디딤돌 + 보금자리론 대출 동시에 받는 방법

디딤돌 대출과 보금자리론, 실수요자의 아파트 구매 비율이 급격히 증가하고 있습니다.

대출한도와 적용금리, 규제 LTV, DTI를 한방에 정리하겠습니다.

 

디딤돌 대출

• 무엇인가? : 주택담보대출(주담대)이며, 국가에서 운영하는 한국 주택금융공사(HF) 취급상품
• 좋은 점 : 금리가 가장 저렴하다.(연 2.00%~2.75%) 현재 시중은행의 주담대 금리 6.75% 대비 매우 저렴함
• 나쁜 점 : 내가 사고자 하는 주택(아파트)/부동산 매매가 또는 시세가 5억 이상, 전용 85m2 이상시 대출 불가
• 결론 : 아파트/부동산의 매매가 또는 시세가 5억 이하, 전용 85m2 이하, 총소득 6천만원(특수 7천만원) 이하 가능

 

보금자리론

• 무엇인가? : 디딤돌 대출과 동일함
• 좋은 점 : 금리가 2번째로 저렴하다.(월마다 변동하지만 현재 3.85%) 시중은행 대비 약 40% 저렴함
• 나쁜 점 : 내가 사고자 하는 주택(아파트)/부동산 매매가 또는 시세 6억 이하, 전용 85m2 이하여야 대출 가능
• 결론 : 6억 이하 아파트 LTV 60%, 5억 이하 아파트 LTV 70% 까지 대출 가능
• 꿀팁 : 아낌 e 보금자리론이 금리가 -0.1% p 더 저렴하고, 인터넷으로 쉽고 빠르게 대출 진행됨

 

차이 요약 비교

• 이자가 저렴한 것 : (1) 디딤돌 대출, (2) 보금자리론(기준금리 변동에 따라 변함)
• 어떤 것으로 받아야 하는가? : (1)디딤돌 대출을 받고, (2) 보금자리론(차액만 받기)
• 왜 이런 순서인가? : 디딤돌 대출이 돈 없는 사람들에게 해주는 상품이라 받을 수만 있다면 금리가 저렴해서 좋음

 

디딤돌 대출 + 보금자리론 한방에 받는 방법

구분	서울	수도권	기타
매매가 (A)	420,000,000원
LTV (B)	70%
1차 산정금액 (C=A*B)	294,000,000원
소액임차보증금 (D=국가지정액)	50,000,000원	43,000,000원	20,000,000원
디딤돌 대출가능액 (E=C-D)	244,000,000원	최대 250,000,000원 (신혼 2.7억, 2자녀 3.1억 최대가능)
보금자리론 대출가능액 (F=C-E)	50,000,000원	44,000,000원	44,000,000원
주택담보 대출 합계(G=디딤+보금)	294,000,000원
부족금액(I=G-A)	-126,000,000원

결국, 디딤돌 대출 + 보금자리론을 합쳐도 주택 매매가 * LTV 70% 금액을 넘지 못합니다.

 

어디서 신청해서 받아야 하는가?

구글/네이버/다음 등 검색엔진 → 한국주택금융공사 검색 → 왼쪽 첫번째 주택담보대출 → 보금자리론 또는 디딤돌 대출 선택 → 대출신청 클릭 → 신청방법이 매우 상세하게 나와 있어 여기에 중복으로 설명할 필요가 없음

단, 공인인증서는 반드시 챙기셔야 합니다. 

한국주택금융공사(HF) 신청화면

 

대출 신청은 약 10분 이내로 가능하며, 주로 개인 정보에 관한 작성이 많고 어려움은 없을 것인데,

디딤돌 대출 또는 보금자리론을 받고자 하는 일자가 예를 들어, 6월 30일이면, 약 70일 전 약 4월20일 이후로 신청이

가능하니 너무 빨리 하고 싶어도 할 수가 없음을 참고해야 한다.

 

그럼, 부족한 금액은 어떻게 준비해야 하는가?.

대출 영끌 권장 순서

1. 모아둔 현금 : 예금/적금/보험 등
2. 담보대출 : 보험금, 퇴직금, 펀드, 신탁, 자영업자 신용보증서 등
3. 신용대출 : 마이너스 통장(마통), 개인신용대출(1 금융권)

 

이제 여기서부터는 돌아올 수 없는 영끌로 이미 하우스 푸어 반열에 올라섰지만, 자산은 증가한 상태입니다.

• 신용대출 : 개인신용대출(2 금융권, 3 금융권, 캐피털, 사채 등), 카드론, 현금서비스
• 주식담보대출 : 이거 받으시면, 아 내가 "모가지론"을 썼구나 생각하시면 됩니다^^
  (주식 폭락 시 반대 매매를 당해, 원금 다 날리고 패가망신함 절대 금지, 절대로 안됨)
  
  

문제는, 이렇게 다 당길 수 있다고 해도 아직 남은산이 또 있네요

• 바로, DTI라 쓰고 킹티아이라 칭하는 형님께서 기다리고 계시기 때문이다.
• 쉽게 말해, 연봉 5,000만원이면 1년에 원리금으로 갚을 수 있는 상한액을 약 40%인 2,000만원으로 제한해 버린다.
• 이건 연간이고 12개월로 나누면 한 달에 약 167만원 이내에서 원금과 이자를 모두 갚아야 한다.

다시 말해서, 저 위에 영끌이 안되도록 막는 DTI는 규제 장치다.
디딤돌 대출 후 2 주택, 보금자리론 후 다주택자를 차단하면서 원천적으로 봉쇄해버리는 아주 훌륭한 장치이다.

그럼 위 4.2억 주택 구매 예시를 바탕으로, 월별 원리금 상환액과 DTI를 계산해보..... 지는 말자

• 쉽게 말해, 예시 기준 현금 8,000만원은 있어야 나머지 약 4,000만원을 마통으로 채우고 살 수 있는 것이다.
• 무모한 계산에 허덕이지 말고, 일단 4.2억짜리 집을 사고 싶으면, 현금 8,000만원까지는 죽어라 모아야 한다.

이게 그냥 현실이니, 정권이 바뀌어도 안 풀어주는 DTI 규제완화 기대하지 말고, LTV 70%라도 다 먹을 수 있도록
아끼고 현금을 모으는 게 1순위 방법이고, 이것밖에 답이 없다.
쓰면서 점점 반말체로 바뀌는데, 어쩔 수 없다. 나 또한 개빡치기 때문이다. 무슨 5년간 규제를 이렇게 걸어 놓는가?

얼른 절약을 통해 현금을 만들어, 가치 있는 부동산과 아파트를 매수하셔서 부자 되시길 바라겠습니다.
굳이, 디딤돌 대출과 보금자리론으로 살 수 있는 싼 집 말고, 20억 하는 좋은 집 현찰로 사시는 그날까지 아끼고
절약하고 진짜 찐 부자 되시길 바라겠습니다.